從10月1日起，車貸最低首付分三種，購買“二手車”首付款比例將不得低于車價的50％，貸款期限不得超過三年，而新車的
貸款期限最長是五年……經過長時間的醞釀和7個多月的上網公示聽取各方意見，車貸新規(guī)終于定稿。8月17日，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了新的《汽車貸款管理辦法》。這個將正式實施的車貸新規(guī)，在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例年限等關鍵問題上，都與1998年的老版本有很大變化。
變化一：車貸不再銀行壟斷
從1998年人民銀行允許國有獨資商業(yè)銀行試點開辦汽車消費貸款業(yè)務以來，車貸業(yè)務都是商業(yè)銀行“獨享”業(yè)務。而伴隨著新辦法，能經營車貸業(yè)務的機構也擴大到各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及汽車金融公司，該條款其實也是在法律上給已經獲批的大眾、豐田等汽車金融公司一個“名正言順”的地位。另外，在2006年以后，估計屆時獲批經營人民幣貸款業(yè)務的外資銀行也有望在車貸上“插上一腳”。
第三條本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內依法設立的、經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構批準經營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構。
變化二：外國人也能申請車貸
外國人能夠申請車貸，在以往的眾多管理規(guī)定中從來沒有一個明確說法。而新辦法首次明確除中國公民以外，還包括在中國境內連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民以及外國人均可申請車貸，不過申請條件是“在中國住滿一年”。
第九條借款人申請個人汽車貸款，應當同時符合以下條件：（一）是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人；（二）具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；（四）個人信用良好；（五）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；（六）貸款人要求的其他條件。
變化三：二手車首付上升為50％
與1998年車貸管理辦法相比，車貸新辦法的最大改變是，對自用車、商用車還是二手車等不同類型的汽車貸款，設置了完全不同的貸款期限、貸款最高限額。其中，新辦法對二手車的貸款規(guī)定最為嚴格，首付金額必須為所購汽車價格的50％以上，而且貸款期限不得超過3年；其次是商用車貸款，首付比例為30％，貸款期限不超過5年；對與個人關系最為密切的自用車貸款，則仍保持原先“首付20％，期限最高5年”的原則。
第二十二條貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80％；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70％；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50％。
變化四：二手車貸款不得超過三年
國內車價不斷“跳水”，二手車價格“縮水”更快。新管理辦法要求“二手車”貸款的貸款期限（含展期）不得超過三年。
第六條汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過五年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過三年，經銷商汽車貸款的貸款期限不得超過一年。
變化五：貸款參考價跟著“低價”走
生產商降5000,經銷商暗自降8000,在車價可能有多個版本的情況下，怎樣來衡量車價？新的車貸管理辦法也第一次規(guī)定了車價確定的參考原則。即新車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的較低者。
第二十二條前款所稱汽車價格，對新車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的較低者。
變化六：蓄意騙貸者列入黑名單
與1998年的管理辦法相比，新辦法的另一大亮點是專門設立了一章內容，明確“風險管理”，要求貸款人之間建立汽車貸款信息交流制度，這意味著如果借款人出現(xiàn)任何晚還或不還貸款的“蛛絲馬跡”，其信息將很快在“黑名單”中出現(xiàn)。
第二十八條貸款人應建立汽車貸款預警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預警標準；超過預警標準后應采取重新評價貸款審批制度等措施。
第三十一條貸款人應將汽車貸款的有關信息及時錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。
中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
有關負責人就發(fā)布《汽車貸款管理辦法》答記者問
中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同制定了《汽車貸款管理辦法》，現(xiàn)就實施問題有關負責人回答了記者提問。
問：《汽車貸款管理辦法》的出臺背景是什么？
答：1998年，中國人民銀行發(fā)布了《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有獨資商業(yè)銀行試點開辦汽車消費貸款業(yè)務。1999年，中國人民銀行發(fā)布《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開展消費貸款業(yè)務。近年來，在政策的大力推動下，金融機構消費貸款業(yè)務，包括汽車消費貸款業(yè)務快速發(fā)展。截至2004年6月末，金融機構全部消費貸款余額為17952億元，占金融機構各項貸款余額的10.6％。其中，汽車消費貸款余額為1833億元，占金融機構全部消費貸款余額的10.2％。
汽車消費信貸業(yè)務快速發(fā)展，對于推動我國汽車產業(yè)發(fā)展，活躍和擴大汽車消費，改善金融機構資產負債結構發(fā)揮了重要作用。但與此同時，受我國征信體系不完善、貸款市場競爭不規(guī)范、近年來汽車價格波動等諸多因素的影響，汽車貸款的風險逐漸暴露，《汽車消費貸款管理辦法》中的許多條款明顯不能適應新的市場變化，難以有效發(fā)揮促進汽車貸款業(yè)務健康發(fā)展、防范汽車貸款風險的作用。
隨著我國改革開放的不斷深入和人民收入水平的不斷提高，居民消費結構升級加快，我國汽車消費發(fā)展前景廣闊。汽車貸款作為金融機構的一項重要業(yè)務，不論是銀行還是非銀行金融機構，是中資機構還是外資機構，都應當在一個完整統(tǒng)一的貸款管理辦法指導下開展汽車貸款業(yè)務，實現(xiàn)平等競爭。為此，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合起草了《汽車貸款管理辦法》，并于2004年1月20日上網公示，向社會各方面廣泛征求意見，經認真修改，形成了目前的《汽車貸款管理辦法》。
問：為什么要在《汽車貸款管理辦法》中規(guī)定汽車首付款比例，而不是留給借貸雙方自行商定？
答：設定汽車貸款首付款比例，是控制汽車貸款風險的重要手段和有效方式，而且，汽車貸款首付款比例，關系貨幣信貸總量的擴張，是信貸政策調控的重要內容。
針對自用車、商用車和二手車的不同特點，《汽車貸款管理辦法》第二十二條規(guī)定：貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80％；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70％；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50％”，明確了自用車、商用車以及二手車貸款的首付款比例分別為不低于20％、30％和50％。
這里規(guī)定的首付款比例是最低限。在實際操作中，貸款人根據(jù)借款人的信用狀況自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風險，不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投�！败囐J險”，即汽車貸款保證保險。但首付款比例不能低于規(guī)定的最低限，否則，汽車貸款風險過大，汽車貸款業(yè)務很難持續(xù)健康發(fā)展。
問：“二手車”市場近年來發(fā)展比較快，《汽車貸款管理辦法》對“二手車”貸款管理是如何考慮的？
答：《汽車貸款管理辦法》把“二手車”定義為“從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車”。同時，對“二手車”貸款管理作了三方面規(guī)定：一是明確“二手車”貸款的貸款期限（含展期）不得超過三年；二是明確貸款人發(fā)放“二手車”貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50％；三是要求貸款人應建立“二手車”市場信息數(shù)據(jù)庫和“二手車”殘值估算體系。
我國“二手車”市場正處在發(fā)展之中，市場信息披露不完善，車價估價標準不統(tǒng)一，管理水平參差不齊，《汽車貸款管理辦法》對“二手車”貸款的規(guī)定比較原則，這為不同貸款人制定“二手車”貸款管理細則預留了足夠的政策空間。
問：《汽車貸款管理辦法》頒布實施以后，對我國汽車市場會產生什么樣的影響？
答：汽車業(yè)是我國國民經濟的支柱產業(yè)。目前，我國人均GDP已經超過1000美元，居民消費結構升級加快，汽車消費發(fā)展前景廣闊。在經濟發(fā)達國家，居民購買汽車60％－70％的資金來自貸款；消費貸款在全部貸款中的比例平均為30％－50％，其中，美國高達70％，德國為60％。而我國這兩個比例目前都比較低，汽車貸款業(yè)務發(fā)展?jié)摿薮蟆?
當前宏觀調控正處在關鍵時期。促進擴大消費，是宏觀調控政策的重要內容。頒布實施《汽車貸款管理辦法》，對于規(guī)范和加強汽車貸款業(yè)務管理，活躍汽車消費，防范汽車貸款風險，促進汽車消費市場持續(xù)健康發(fā)展，并以此帶動和促進擴大居民消費將發(fā)揮積極作用。
