在寫(xiě)字樓、鬧市區(qū)、地鐵站叫賣(mài)、推銷(xiāo)信用卡的銀行攤點(diǎn)已經(jīng)被直接納入銀監(jiān)會(huì)的視野。銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)布了《商業(yè)銀行外部營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)。
“最常見(jiàn)的銀行外部營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)就是信用卡營(yíng)銷(xiāo)。”建設(shè)銀行的一位人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)。
據(jù)介紹，外部營(yíng)銷(xiāo)主要是指銀行在經(jīng)批
準(zhǔn)的固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所以外，由銀行外部營(yíng)銷(xiāo)人員向消費(fèi)者推介個(gè)人銀行業(yè)務(wù)或零售銀行業(yè)務(wù)的各類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)的活動(dòng)。
而自今年年初以來(lái)，利用信用卡犯罪的案件頻發(fā)。犯罪方式從偽卡詐騙到真卡詐騙，手段越來(lái)越復(fù)雜。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)防范也開(kāi)始變得越來(lái)越重要。
盡管商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)能力已經(jīng)有比較明顯的提升，信用風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理也取得了一定程度上的進(jìn)步，但操作層面的風(fēng)險(xiǎn)控制仍是當(dāng)務(wù)之急。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《指導(dǎo)意見(jiàn)》填補(bǔ)了我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行外部營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的監(jiān)管空白。
個(gè)人：誰(shuí)說(shuō)我不在乎風(fēng)險(xiǎn)
“我現(xiàn)在的發(fā)行任務(wù)就有700張。如果想辦卡，把身份證復(fù)印件傳真給我就行，或者給我身份證號(hào)碼也行，越多越好�！�
某商業(yè)銀行一位從事銀行卡業(yè)務(wù)的職員對(duì)記者說(shuō)。
現(xiàn)在，街頭和寫(xiě)字樓大堂等場(chǎng)所的信用卡推銷(xiāo)攤點(diǎn)，都能直接給消費(fèi)者提供信用卡申請(qǐng)文件，并進(jìn)行填寫(xiě)，有些銀行的信用卡的申請(qǐng)，可以提供上門(mén)服務(wù)。通常開(kāi)戶只需要身份證的復(fù)印件或者是名片。
目前，很多銀行的外部營(yíng)銷(xiāo)并不符合《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，在信用卡推銷(xiāo)中尤其顯著。
“一些外部營(yíng)銷(xiāo)人員以利潤(rùn)為目標(biāo)，造成客戶質(zhì)量參差不齊，使銀行面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)。另外，他們也經(jīng)常不充分披露產(chǎn)品信息，使客戶在不了解業(yè)務(wù)的情況下，就匆忙辦理信用卡業(yè)務(wù)，因而銀行還要面對(duì)不少投訴�！币晃汇y行界人士對(duì)記者說(shuō)。
而最近出臺(tái)的《指導(dǎo)意見(jiàn)》中的第一條就規(guī)定，外部營(yíng)銷(xiāo)推介的產(chǎn)品及服務(wù)必須在銀行的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)；外部營(yíng)銷(xiāo)的業(yè)務(wù)范圍僅限于銀行綜合信息的介紹、推介銀行產(chǎn)品、尋找和開(kāi)拓客戶資源、分發(fā)空白的金融產(chǎn)品與服務(wù)的申請(qǐng)文件，不得收取已經(jīng)消費(fèi)者填寫(xiě)的金融產(chǎn)品與服務(wù)的申請(qǐng)文件，不得接觸現(xiàn)金及其他銀行業(yè)務(wù)憑證和法律文件。
專家表示，這些規(guī)定的目的，就在于將商業(yè)銀行外部營(yíng)銷(xiāo)的風(fēng)險(xiǎn)防范程序前移。
“信用卡還是沒(méi)有銀行借記卡那么穩(wěn)。我覺(jué)得去銀行還款排隊(duì)比較麻煩，所以就預(yù)先在信用卡上存了錢(qián)。有一次我的錢(qián)包丟了，我撥打了我的發(fā)卡銀行的掛失電話。當(dāng)我查詢余額時(shí)，銀行職員的回答讓我吃驚，他說(shuō)我的卡上已經(jīng)沒(méi)有錢(qián)了。這時(shí)我才被告知，用信用卡消費(fèi)原來(lái)是不需要密碼的。不設(shè)密碼的原因，竟然是為了方便消費(fèi)�！币晃辉�(jīng)丟失過(guò)信用卡的李小姐對(duì)記者說(shuō)。
記者就此咨詢了招商銀行信用卡部。“信用卡是國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡，刷卡消費(fèi)時(shí)只要簽名就可以了，無(wú)需出示身份證件或輸入密碼。如果商店要求您必須輸入密碼時(shí)，請(qǐng)任意輸入6位密碼就可以了。如果商店要求您出示身份證件，是為了與您確認(rèn)身份，請(qǐng)盡量配合�！闭猩蹄y行信用卡部表示。
信用卡雖小，但是規(guī)則并不少。不少規(guī)定和條件都是客戶在辦理信用卡時(shí)并并不了解的。
某銀行卡用戶李先生對(duì)記者說(shuō)：“在商場(chǎng)消費(fèi)后，我拿著現(xiàn)金到銀行還款，排隊(duì)的時(shí)間長(zhǎng)。而通過(guò)網(wǎng)上銀行有時(shí)交易會(huì)出錯(cuò)，不僅更改時(shí)間長(zhǎng)，還特別麻煩。所以我就決定預(yù)先給信用卡上多存些錢(qián)，以后讓銀行直接從中扣就行了。但是后來(lái)發(fā)現(xiàn)，存入自己的錢(qián)銀行不計(jì)利息；而取自己的錢(qián)，銀行也要收取一定的手續(xù)費(fèi)�？蛇@些規(guī)定在辦卡的時(shí)候，并沒(méi)有人告訴我�！�
銀行：卡業(yè)務(wù)急速擴(kuò)張帶來(lái)隱憂
目前，中國(guó)的四大國(guó)有銀行以及12家股份商業(yè)銀行都全力以赴地介入到信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“井噴式”的高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。而如何平衡信用卡發(fā)行競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)管理這天平的兩端是眾多商業(yè)銀行所面臨的難題。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2004年年底，我國(guó)信用卡發(fā)行量突破1000萬(wàn)張，人民幣透支余額接近300億，年度增長(zhǎng)率分別超過(guò)100%和500%。
一位銀行業(yè)人士對(duì)記者說(shuō)：“中國(guó)的信用卡市場(chǎng)火拼的出發(fā)點(diǎn)就是信用卡是一項(xiàng)高利潤(rùn)業(yè)務(wù)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡業(yè)務(wù)是許多國(guó)際大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)來(lái)源�；ㄆ煦y行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤(rùn)總額的1/3，美國(guó)運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)更占了其公司全部利潤(rùn)的七成�！�
而某國(guó)有銀行的一位人士則表示，相對(duì)國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)，中小股份制銀行由于其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限，會(huì)更多地采用外部營(yíng)銷(xiāo)方式。隨著信用卡高端客戶市場(chǎng)逐漸飽和，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也將觸角伸向更加廣泛的普通人群。銀行大量聘用外部營(yíng)銷(xiāo)人員拓展客戶資源。而銀監(jiān)會(huì)在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中強(qiáng)調(diào)了銀行對(duì)外部營(yíng)銷(xiāo)人員資質(zhì)管理的方面的重要責(zé)任，可能對(duì)這些銀行的影響比較大。
另外，中國(guó)商業(yè)銀行迫不及待地大量發(fā)卡一個(gè)重要原因就是在中國(guó)入世的時(shí)候曾經(jīng)承諾，五年以后向外資銀行開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)。也就是說(shuō)在不遠(yuǎn)的將來(lái)，在我國(guó)的信用卡戰(zhàn)場(chǎng)上，中國(guó)的商業(yè)銀行將要與外資銀行進(jìn)行肉搏。
因此，中國(guó)的商業(yè)銀行紛紛加緊在信用卡市場(chǎng)上“圈地”。不過(guò)，外資銀行并沒(méi)有袖手旁觀，花旗銀行和浦發(fā)銀行的合作以及匯豐銀行與上海銀行都開(kāi)始合作開(kāi)發(fā)信用卡業(yè)務(wù)。
不過(guò)，最令人關(guān)心的是，作為一項(xiàng)以“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”為特點(diǎn)的創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)在目前我國(guó)個(gè)人征信體系缺失、監(jiān)管法規(guī)政策尚不完善的現(xiàn)實(shí)環(huán)境下，是否存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)？
與傳統(tǒng)的銀行卡只有支付功能相比，而信用卡具有非計(jì)劃性個(gè)人消費(fèi)信貸，風(fēng)險(xiǎn)控制與市場(chǎng)推廣都是不可或缺的。
不過(guò)，由于各家銀行大肆爭(zhēng)搶客戶，也給一些不懷好意的人留下可乘之機(jī)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)有可能成為商業(yè)銀行未來(lái)的一大風(fēng)險(xiǎn)隱患。
2000年，剛擺脫亞洲金融危機(jī)陰影的韓國(guó)政府為了拉動(dòng)內(nèi)需，于是通過(guò)稅收優(yōu)惠等各種政策鼓勵(lì)消費(fèi)者使用信用卡。當(dāng)年韓國(guó)的信用卡發(fā)行量達(dá)5788萬(wàn)張，相當(dāng)于以往3年的總和。
在信用卡熱銷(xiāo)的背后，是信用卡公司巨額的手續(xù)費(fèi)收入。他們千方百計(jì)擴(kuò)大信用卡發(fā)放數(shù)量和范圍，顧不上對(duì)用戶的償還能力進(jìn)行分析，連許多未成年人都成了“卡民”，因此，埋下了信用不良的禍根。
這種局面維持到2003年底，韓國(guó)消費(fèi)者債務(wù)拖欠比率達(dá)到了創(chuàng)歷史記錄的11.2%，拖欠債務(wù)超過(guò)90天的信用卡持卡人已經(jīng)占到韓國(guó)勞動(dòng)人口的16%。
在韓國(guó)爆發(fā)信用卡危機(jī)之后，新加坡、菲律賓、泰國(guó)等國(guó)家和我國(guó)臺(tái)灣省紛紛出臺(tái)加強(qiáng)信用卡業(yè)監(jiān)管的政策措施。受此影響，我國(guó)信用卡業(yè)目前的高速發(fā)展也引起了一些質(zhì)疑。
專家認(rèn)為，國(guó)外的信用卡危機(jī)事件提醒人們，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)在控制信用卡營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的違規(guī)。因此，此次銀監(jiān)會(huì)通過(guò)規(guī)范走出網(wǎng)點(diǎn)的銀行外部營(yíng)銷(xiāo)人員的經(jīng)營(yíng)行為，《指導(dǎo)意見(jiàn)》是監(jiān)管信用卡風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要切入點(diǎn)。
責(zé)任編輯：屠筱茵
